Заявка на кредит онлайн. Без довідок і поручителів

Оформить заявку Скрыть
КРЕДИТНАЯ КАРТА «МАКСИМУМ»
КРЕДИТНАЯ КАРТА «МАКСИМУМ»

55 дней льготный период
0% рассрочка на 12 месяцев на покупки
до 5% возвращаем за расчеты
200 000 кредитный лимит

Открываем банковский депозит: все тонкости, о которых должен знать вкладчик

Главная / PROсвещение / Вкладчику / Открываем банковский депозит: все тонкости, о которых дол...

Первоначальной задачей для человека, который решил открыть вклад в банке, является выбор банковского учреждения. Это действительно важно, так как от выбора банка будет зависеть сохранность ваших сбережений. Выбранный вами банк, в первую очередь, должен иметь банковскую лицензию, так как именно она является официальным разрешением проводить банковскую деятельность.


Информацию о том, есть ли у определенного банка лицензия НБУ, можно узнать на его официальном сайте или на информационном стенде в его отделении. Лицензии от НБУ получают только банки, которые в течение определенного срока безупречно работали на финансовом рынке Украины, а также имеют достаточно мощный собственный капитал.


При выборе банка вкладчик должен учитывать также такие факторы:


1. Близость к дому или работе. Для вашего удобства лучше всего найти банк, для визита в который не нужно будет ехать через весь город. Также не обязательно ориентироваться на головной офис банковской организации и достаточно просто найти ближайшее к вам отделение этого банка.


2. Возможность пополнения депозита. Не каждая банковская организация позволит вам увеличивать или уменьшать размер своего депозитного вклада, поэтому обязательно уточните этот момент у сотрудника банка. Если банк разрешает менять сумму депозита на протяжении срока вклада, лучше обратитесь именно к нему, ведь это поможет получить дополнительные выгоды и избежать трат.


3. График работы. Обязательно узнайте расписание отделений и головного офиса, чтоб потом не было неудобств из-за несовпадения с вашим расписанием.


После выбора банковской организации можно переходить к выбору вклада. Он должен быть выгодным и удобным именно для вас, поэтому нужно внимательно читать его условия.


Основные критерии выбора выгодного вклада:


1. Название. Конечно, чаще всего название вклада является просто рекламным ходом и направлено на привлечение клиента. Но, например, если вам нужно оформить вклад на несовершеннолетнего ребенка с условием снятия денег в момент достижения им совершеннолетия, вам подойдет вклад «Детский» (есть в ОТП Банке и CREDIT AGRICOLE). Для пенсионеров можно выбрать вклад «Пенсионный» с особыми условиями в Ощадбанке, а для желающих распоряжаться своими деньгами до окончания срока вклада подойдут «Гибкий» вклад от Ощадбанка или «Копилка» от ПриватБанка.


2. Процентная ставка. Измеряется чаще всего в годовых процентах и зависит от таких факторов:


а) срок вклада;


б) сумма вклада;


в) валюта вклада.


Также нужно определиться с необходимым типом начисления процентов. Они могут быть фиксированными и плавающими. Процентная ставка первого типа не меняется с момента заключения договора до окончания срока вклада, а при втором типе может измениться, причем как в сторону увеличения, так и в сторону снижения. Фиксированные ставки характерны для краткосрочных вкладов, а для вкладов на долгий срок банки устанавливают чаще всего плавающую ставку.


Важным моментом является также периодичность выплаты процентов. Они могут выплачиваться через определенное количество времени (например, каждый месяц или каждый квартал) или по окончании срока вклада.


Сегодня удобной опцией при начислении процентов является возможность их автоматического перечисления на карточку клиента. Это может быть специальная депозитная карточка или зарплатная карточка клиента. 


3. Сумма вклада. Максимальная сумма банковского депозита чаще всего ограничивается только вашими финансовыми возможностями. Что касается минимальной суммы вклада, то уже ее банк устанавливает в условиях вклада. Она также зависит от валюты вклада. Например, Ощадбанк в своем вкладе «Классический» устанавливает минимальные суммы вклада от 500 гривен, 100 долларов и 100 евро.


Также при заключении договора уточняется вопрос первоначального и дополнительных взносов. Вы можете оформить договор, в котором внесенная единожды сумма меняться не будет, а можете оформить его с условием пополнения депозита дополнительными взносами. В этом случае для увеличения суммы депозита не нужно будет оформлять дополнительный договор с банковским учреждением.


4. Валюта вклада. Большинство банков Украины предлагают открыть вклады в трех основных валютах: гривне, долларе и евро. Также некоторые банки (Финансовая инициатива, АВАНТ-БАНК, Банк Сич) предлагают золотые депозиты для населения под небольшой процент (2-5% годовых).


Большинство экспертов считают, что выгоднее всего открывать депозит в той валюте, в которой вы хотите потратить накопленные деньги. Проще говоря, если вы открываете накопительный вклад и хотите потратить деньги на покупку товара в Украине, то лучше выбрать в качестве валюты вклада гривну, а если планируете путешествие по Европе – открывайте депозит в евро.


Также нужно учитывать, что от валюты вклада зависит годовая процентная ставка. Так, лидер банковского бизнеса Украины ПриватБанк предлагает за вклад в гривне процентную ставку 20-25%, а за вклад в долларе или евро – уже 10-15%. В остальных банках ситуация с вкладами аналогичная.


Также в банках может быть возможность оформления мультивалютного вклада. При этом типе депозита клиент получает возможность оформить несколько счетов в разных денежных единицах и при колебании курсов переводить деньги между этими счетами. Однако при всей выгодности этого варианта вклада нужно помнить, что за каждую операцию банк будет взимать определенную комиссию.


5. Срок вклада. Чаще всего на вклады с более длительным сроком действия оформляется большая процентная ставка. Так, Ощадбанк при вкладе «Классический» сроком на 1 месяц предлагает процентную ставку 17,75%, а при вкладе на год она возрастает до 19%. Также нужно помнить, что после окончания срока действия договора банк хранит деньги на условиях ставки «до востребования», которая практически не приносит дохода. Поэтому для вкладчика выгоднее или переоформить вклад, или забрать накопленные средства. Некоторые вклады (например, «Копилка» ПриватБанка) предусматривают автоматическую пролонгацию вклада по прошествии определенного срока. Поэтому, если не хотите посещать банк лишний раз, оформите договор с выполнением этого условия.


6. Капитализация процентов. Такое условие вклада позволит включать начисленные проценты в сумму вклада. При заключении с банком договора об автоматической капитализации процентов можно оформить ежемесячную или ежегодную капитализацию. Следует знать, что при ежемесячной капитализации сумма вклада будет увеличиваться быстрее.


7. Досрочное снятие. При оформлении вклада необходимо обсудить с сотрудником банка и возможность досрочного снятия вложенных денег. Так как для банка выгодно держать деньги на вашем депозите до конца срока, при оформлении договора с таким условием будут выдвинуты жесткие требования к вкладчику. Чаще всего это полная или частичная потеря начисленных процентов. Так, вышеупомянутый вклад «Копилка» предусматривает потерю части процентов в зависимости от времени, прошедшего от начала действия вклада: если прошло 3 месяца, выплачивается 33% ставки, если прошло от 3 до 6 месяцев – 50%, а при сроке до 12 месяцев выплачивается 67% ставки банка.


Как сохранить начисленные проценты, если деньги с депозита снимаются досрочно?


1) Нужно снимать деньги только в пределах суммы, обговоренной при заключении договора как допустимая сумма денег для снятия без потери начисленных процентов;


2) Снимать деньги по прошествии обговоренного с банком срока. Так, если в договоре обозначено условие обязательного хранения суммы вклада на протяжении 3 месяцев, то при снятии денег до окончания этого срока вы потеряете начисленные проценты;


3) Снимайте со счета суммы, эквивалентные дополнительным взносам. Как правило, банки не уменьшают сумму начисленных процентов за снятие сумм, начисленных клиентом после подписания депозитного договора.


Конечно, каждый банк имеет собственную программу перерасчета процентов при досрочном снятии, но эти принципы чаще всего выполняются.


Итак, давайте определим основные условия, которые позволят открыть наиболее выгодный депозит:


1. Возможность пополнения счета во время срока действия депозита.


2. Отсутствие строгого ограничения минимальной суммы вклада.


3. Длительный срок вклада или возможность его автоматической пролонгации.


4. Высокая фиксированная процентная ставка с возможностью капитализации процентов.


Таким образом, для того, чтобы заключить наиболее выгодный вклад, нужно внимательно ознакомиться депозитными предложениями как можно большего числа банковских учреждений. Тогда вы обязательно сможете найти для себя идеальный вариант!

Другие статьи